中央經濟工作會議指出，“要著力擴大國內需求”“支持住房改善、新能源汽車、養老服務等消費”。
近年來，憑著低碳環保、使用成本低等優勢，新能源汽車駛入了千家萬戶。商務部發布的數據顯示，2022年，我國新能源汽車內銷同比增長93.4%。
從買車到用車，廣大車主都十分關心上保險的事。一份好車險，能為駕乘人提供全面的人身、財產保障。2021年底，中國保險行業協會發布了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。一年多來，保險機構積極推出新能源汽車專屬保險產品。專屬保險能否適應新能源車創新升級的腳步，如何為消費者提供更優質的保障？記者進行了采訪。
專屬產品專門保障
●解決消費者對電池風險擔憂，將車外設備及相關責任事故納入承保范圍
春節剛過，湖北襄陽市的鄧恩林喜提此前預定的新能源汽車，“我一直想買車，專屬保險問世，打消了我對新能源車保險保障不足的顧慮，一家人開開心心去選車。”
“電池、電動機、電控系統都納入了專屬車險保障范圍，精準地補上了新能源車的保障短板。”“自用充電樁也能投保了，保障越來越全面。”新能源專屬車險的推出，讓不少車主感到更安心。
業內人士指出，此前，新能源汽車與傳統燃油車使用相同的車險條款，“三電”系統、充電環節等缺少保險保障，而新能源專屬車險充分考慮了新能源汽車構造特點，將“三電”系統明確納入車損險保障范圍。
“新能源專屬車險的主要亮點就是圍繞動力來自電池這個特征進行設計，有的放矢地解決了消費者對電池風險的擔憂，汽車養護維修更有保障。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林說。
新能源專屬車險將充電樁等車外設備及相關責任事故納入承保范圍也是一大創新。據了解，自用充電樁損壞，或是對第三者造成人身傷亡或財產損失的，能通過專屬條款附加險中的自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險等進行賠償，滿足車主多樣化的保障需求。
“消費者還可通過投保附加外部電網故障損失險，分散外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導致車輛損失的風險。”廣西銀保監局有關負責人說。
“新能源汽車商業保險專屬條款為相關產品的設計提供了基準。從實踐看，新能源車險產品和服務較以往明顯提升，保單條款更清晰嚴謹，保險責任明顯拓寬，附加服務更加豐富。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說。
北京一家新能源汽車公司銷售人員張迪說，新能源車險的“可得性”也有所提高。保險公司研發新產品的效率提升，一些小眾車型也能找到合適的保險產品。這樣一來，不同購車偏好的車主都不用擔心沒保障，有利于更好釋放新能源車消費需求。
剛需市場前景可觀
●新能源車在新車銷量中占比倍增，為財險拓市場優結構提供新機遇
專家表示，發展新能源汽車對擴內需促消費、促進產業升級、推動綠色發展具有積極作用。隨著新能源汽車不斷推廣，新能源車險市場前景可觀。
數據顯示，新車銷量中新能源汽車占比由2021年的1/8增至2022年的1/4，滲透率達到25.6%。“新能源車險業務增長較快，在新車車險業務結構中的占比明顯提升。”中國太保產險董事長顧越說。
王向楠說，新能源汽車快速發展給財險行業開拓市場空間、優化業務結構提供了新機遇。此外，新能源汽車數字化、智能化的特征為保險行業定價、定損、賠付、維修等提供了更好條件。
不只保險機構看好新能源車險業務，不少車企也在躍躍欲試，探索成立保險經紀公司或收購保險中介牌照。業內人士認為，車企參與提供保險服務有利于培養新業務模式，拓展發展空間。
“車險具有剛需屬性，有望成為車企服務車主的新入口，以此為抓手打通車主用車全生命周期，全方位拓展服務體系。”北京車與車科技有限公司創始人、CEO張磊分析，新能源車企可以從投保、出險、續保、維修、理賠等多個場景與用戶建立連接，以此拓展汽車保養、理賠維修、汽車金融等業務，在優化車主服務、提升品牌形象、促進車險創新的同時有利于拓展自身盈利空間，實現行業良性發展。
不過業內人士也坦言，目前車企主要是作為保險服務的中介方，與保險公司仍有本質區別。“新能源車企要參與車險業務，也面臨研發成本高、理賠體系建設周期長、牌照合規等問題。”張磊說，長遠來看，加強跨行業合作、優勢互補，有利于推動新能源專屬車險更好發展。
破解定價難題
●借助新科技“精準畫像”，為消費者提供更全面的風險保障
這兩年，消費者對新能源車險價格變化的感受不盡相同。車主劉先生說，他在2022年1月份購買了一輛某品牌的新能源汽車，首年保費約6000元，今年續保時，保費經過折扣之后，約4000元。這讓他感到驚訝，“這個價格對比燃油車反而更優惠。”
一位資深車險銷售人員告訴記者，隨著各大保險公司新能源車險產品體系更加完善，保險價格正趨于合理。一些市場占有率高、“零整比”相對較低的新能源車型維修成本有效壓減，保費也相應減少。同時，市場上一些高檔、“小眾”車型也存在保費上漲的情況。
如何更好破解新能源車險定價難題？專家表示，要先解決數據積累不足、維修門檻和成本高等問題。
“目前新能源汽車屬于新興行業，新增品牌多，車輛性能差異大，保險公司對于新能源汽車風險認知仍處于積累階段。”中國人保財險有關負責人說。
盤和林表示，一些車型技術成熟度相對有限，質量不夠穩定，導致事故發生率和賠付率較高。此外，電動汽車“三電”系統等有一定的技術壁壘，有時需到廠商指定門店維修，以換代修的情況也比較多，導致維修費用偏高，抬高了賠付成本。
車主用車習慣也將影響車險價格。張迪說，目前出險情況對車主續保費用的影響較大，一年的出險記錄甚至會影響之后幾年的保費。
如何推動定價更加精細化，實現專屬保險產品提質降價？
“要加強保險行業與新能源汽車產業鏈的數據與技術融合。”中國人保財險有關負責人說，未來保險公司可與新能源車企、電池供應商等加強合作，通過數據資源跨界融合，對新能源汽車出險特征進行深入分析，實現對新能源車主駕駛行為精準畫像，進而制定更為精準的費率厘定體系，推動新能源專屬產品滿足定制化、個性化的保障需求。
“比如，通過車聯網采集速度、里程、加速、減速、轉彎等駕駛行為數據，結合地圖和天氣數據建立模型厘定風險成本，不僅能夠因車、因人合理定價，還可以提高事故處理時效、協助追蹤盜竊車輛等，同時將風險數據反饋給汽車制造商，不斷提升車輛安全品質。”王向楠表示，提高新能源車險的“科技含量”，不僅能引導車主安全駕駛，降低風險隱患，還有助于保險機構控制風險、減少賠付。
專家認為，相關行業應加強汽車智能網聯、自動駕駛、大數據等前沿科技的創新合作，共同應對未來“無人駕駛”等智能交通發展所帶來的風險保障需求，對新興保險產品進行前瞻性數據積累、場景分析，來緊跟汽車產業發展腳步，為消費者提供更全面的風險保障。
新能源車險投保“小貼士”
新能源汽車需投保交強險、商業車險中的三者險和車損險。駕駛員責任險可自主選擇。目前新能源專屬車險將新能源車容易受損的部分，如“電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統”明確納入了責任條款。
新能源汽車保險附加險主要包括：
附加外部電網故障損失險。賠償因外部電網故障導致車輛損失，以及為避免損失產生的施救費用。
附加自用充電樁損失保險。賠償家庭自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身損失。
附加自用充電樁責任保險。賠償自己家充電樁造成他人死亡或財產損失。
附加智能輔助駕駛軟件損失補償險。賠償車輛全損造成的智能輔助駕駛軟件損失。
附加火災事故限額翻倍險。賠償自己的車起火，造成他人傷亡或財產損失。
附加新能源汽車增值服務特約條款。投保以后提供道路救援服務、安全檢測、代為駕駛、代為送檢等特約條款服務。
附加車輪單獨損失險。賠償新能源汽車發生單方事故造成車輪單獨損失。
附加新增加設備損失險。賠償合法改裝的新能源汽車發生的改裝部件損失。
（柴 邊）
《 人民日報 》（ 2023年02月13日 18 版）
