近日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)服務(wù)的通知》強(qiáng)調(diào)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)做好長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)服務(wù)工作，規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營服務(wù)行為，推動(dòng)行業(yè)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢參與社會(huì)治理。
我國開始長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)已滿5年，在已開展的試點(diǎn)項(xiàng)目中，以商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體，在政策落地、組織實(shí)施、資金安全等方面發(fā)揮了重要作用，提高了失能人員的生活質(zhì)量、減輕了失能人員家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，從目前來看，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度仍處于試點(diǎn)階段，在制度設(shè)計(jì)、服務(wù)體系、評定標(biāo)準(zhǔn)、管理流程等方面均有待完善。
試點(diǎn)取得積極成效
長期護(hù)理保險(xiǎn)是一項(xiàng)以長期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對象、重點(diǎn)解決重度失能老人護(hù)理需求的社會(huì)保險(xiǎn)制度。
“此次全面規(guī)范保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，一方面有利于推動(dòng)行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營服務(wù)能力的提升，讓參保群眾的滿意度越來越高；另一方面，將促進(jìn)形成保險(xiǎn)業(yè)參與試點(diǎn)服務(wù)規(guī)范化運(yùn)行機(jī)制，助力長期護(hù)理保險(xiǎn)制度穩(wěn)健運(yùn)行。”愛心人壽長護(hù)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人馬輝在接受經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者采訪時(shí)表示。
早在2016年，人社部發(fā)布《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)在15個(gè)城市啟動(dòng)。2020年9月，國家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式啟動(dòng)為期兩年的擴(kuò)大試點(diǎn)，繼續(xù)鼓勵(lì)社會(huì)力量積極參與。目前，全國已有49個(gè)城市試點(diǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)，報(bào)銷水平總體為70%左右，覆蓋近1.2億參保人。
“長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)以來，減輕了失能人員家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為建立全國性長期護(hù)理保險(xiǎn)制度進(jìn)行了有益探索。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)行業(yè)借助自身在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、人才隊(duì)伍、專業(yè)能力、信息技術(shù)等方面優(yōu)勢，全面參與試點(diǎn)服務(wù)，形成相對完善的服務(wù)體系，滿足了失能人員護(hù)理服務(wù)需求。例如，在首批試點(diǎn)城市四川成都市，從今年1月1日起，所有參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員都可以申請長期護(hù)理保險(xiǎn)，不需要額外繳費(fèi)，重度失能人員每月最多可獲得903元補(bǔ)助。
諸多方面亟待完善
盡管當(dāng)前長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)滿足了大量失能人員的護(hù)理需求，但從全國各地長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來看，諸多方面亟待完善。“如照護(hù)需求評估體系、失能評估標(biāo)準(zhǔn)等方面亟待統(tǒng)一，專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的照護(hù)方案等還有待專業(yè)人員來制定實(shí)施。”馬輝說。
另外，目前長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)參保對象包括城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民，基本上以生活照料、基本生活相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理為保障范圍，通常是各地政府采取招標(biāo)采購商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦本地長期護(hù)理保險(xiǎn)，也有本地社保部門自辦。長護(hù)險(xiǎn)籌資渠道主要為醫(yī)療保險(xiǎn)基金、單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)資金、個(gè)人繳納等，而大部分試點(diǎn)地區(qū)的長護(hù)險(xiǎn)資金來自于醫(yī)保基金。
北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾告訴記者，長期護(hù)理是伴隨人口老齡化進(jìn)程無法回避的問題，社會(huì)需求巨大。試點(diǎn)5年來，保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算、風(fēng)控等方面優(yōu)勢，降低了制度運(yùn)行成本，提高了失能人員的生活質(zhì)量，但仍存在供需不平衡、缺乏多元化的籌資機(jī)制，以及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一致等問題。
國家統(tǒng)計(jì)局日前公布的第七次全國人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升了5.44個(gè)百分點(diǎn)。人口老齡化進(jìn)程的加快不僅意味著醫(yī)療需求的增長，尤其對于喪失日常生活能力的老人來說，長期護(hù)理服務(wù)能夠幫助他們提高生存質(zhì)量。
確保籌資來源和護(hù)理水平直接關(guān)系到長護(hù)險(xiǎn)能否可持續(xù)經(jīng)營。中國人民大學(xué)保險(xiǎn)系主任魏麗認(rèn)為，目前長護(hù)險(xiǎn)籌資渠道較為單一、籌資標(biāo)準(zhǔn)不一致，護(hù)理需求認(rèn)定和等級評定等標(biāo)準(zhǔn)體系尚需明確，還有各類長期護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)和護(hù)理人員服務(wù)質(zhì)量評價(jià)、協(xié)議管理等辦法也有待完善。
值得注意的是，此次《通知》強(qiáng)調(diào)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，支持行業(yè)協(xié)會(huì)參與制定長期護(hù)理服務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，探索建立護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)評價(jià)體系。鼓勵(lì)搭建長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享，提升行業(yè)服務(wù)效能。
“擴(kuò)圍提質(zhì)”任重道遠(yuǎn)
為滿足群眾日益增長的護(hù)理需求，此次《通知》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)參保群眾實(shí)際護(hù)理需求，做好護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)遴選、服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督、巡查稽核、考核評價(jià)等工作，積極參與護(hù)理人員培養(yǎng)體系和誠信體系建設(shè)，督促服務(wù)機(jī)構(gòu)做好護(hù)理人員管理，有效提升長期護(hù)理服務(wù)質(zhì)量。
業(yè)內(nèi)人士建議，建立多渠道籌資的長期護(hù)理保險(xiǎn)基金，從宏觀層面對養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)行整合，通過法律法規(guī)等形式強(qiáng)制法定參保人及其單位繳納長期保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)完善長期護(hù)理的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和績效考核機(jī)制。
魏麗認(rèn)為，長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)特殊，需求也比較特殊，除了資金保障之外，護(hù)理服務(wù)尤其重要，保險(xiǎn)公司在承辦長期護(hù)理保險(xiǎn)過程中應(yīng)針對個(gè)性化需求，開發(fā)契合的保障產(chǎn)品并把護(hù)理等相關(guān)服務(wù)納入一體化框架設(shè)計(jì)。
王緒瑾建議，將長期護(hù)理保險(xiǎn)納入多層次、多支柱社會(huì)保障體系建設(shè)總體規(guī)劃，發(fā)揮財(cái)稅政策的激勵(lì)作用，完善配套措施。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，一些發(fā)達(dá)國家在解決老齡人口照護(hù)問題的長期探索過程中，逐步形成了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，并充分利用了財(cái)政稅收支持政策。
“目前，國家長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)意見明確政策覆蓋人群主要為重度失能人員，其實(shí)，中度失能和重度失智人員也需要專業(yè)護(hù)理服務(wù)，未來有待逐步納入保障范圍。”馬輝說，在各地試點(diǎn)過程中，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度也在探索中逐步完善。可以預(yù)期，隨著失能評估標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、護(hù)理服務(wù)提升、籌資渠道多元，未來長護(hù)險(xiǎn)制度體系將不斷完善。（李晨陽）
