“別再因為寵物生病讓錢包大出血了”“每月一杯奶茶錢，生病意外都能報”……最近，在上海工作的丹妮為了給寵物狗買保險，在各種廣告之間挑得眼花繚亂。“想買但不知道該買哪款，很困惑。”
中國養寵家庭滲透率2023年達到22%，精細化養寵漸成趨勢，越來越多人開始給寵物“上保險”。寵物保險都保障什么，能在關鍵時刻減輕養寵人士的經濟壓力嗎？“新華視點”記者進行了多方采訪。
寵物看病比人貴 “參保”越來越多
沈陽的梁女士前不久為寵物貓購買了每月88元的大病醫療險。梁女士說：“貓咪之前吞食異物，手術等費用花了近兩萬元。寵物看病比人貴，買了比不買安心一些。”
這幾年，國內寵物數量持續增加，養寵理念發生變化，不少人和梁女士一樣為寵物購買保險。《2025年中國寵物行業白皮書（消費報告）》顯示，2024年中國城鎮寵物（犬貓）數量超過1.2億只，較2023年增長2.1%，寵物精細化養育漸成趨勢。
寵物醫療費動輒成百上千元，更多養寵人士希望通過寵物保險緩解經濟壓力。
天津市民小姜的寵物貓因胃腸炎去醫院檢查、治療，一共花費1900多元，保險理賠1200余元。“理賠速度挺快，感覺買保險挺有用。”小姜說。
四川一家寵物醫院的運營人員孫鷗告訴記者，前些年寵物看病走保險的案例很少見，現在明顯變多。今年以來，她所在的醫院平均每月保險診療單40單。
據了解，目前市場上的寵物保險包括醫療險、責任險、意外險等，其中醫療險產品超過20款，主要面向寵物貓和寵物狗。平安保險、國泰保險等機構都推出了相關產品。
“醫療險主要報銷寵物就醫費用，有的產品把意外險也歸在醫療險下面，責任險主要報銷寵物損害他人人身安全、財產導致的賠償。”平安產險寵物項目組相關負責人說，國內保險公司最初開展的多為寵物責任險業務，近十年來寵物醫療險逐漸興起，目前市場占有率超過50%。
螞蟻保寵物險相關負責人介紹，醫療險每年的保費價格一般從數百元到上千元不等，對應保額從幾千元到數萬元，螞蟻保上主流單元的價格集中在400元左右。
研報顯示，寵物保險行業市場滲透率較低，但近年來增長較快。國內寵物保險市場規模從2016年至2022年復合增長率96.33%。有保險機構2024年寵物險保費總規模同比增長129.5%。
部分寵物險銷售有套路 保障或打折扣
潛在市場巨大，寵物險服務和體驗如何？
不少養寵人士認為，寵物險花小錢辦大事，可以減輕寵物醫療等費用負擔，越來越受歡迎，但現實中有些產品存在銷售套路，細節條款龐雜，售后服務質量參差不齊，保障可能會打折扣。
據了解，多數寵物主人通過第三方互聯網平臺、保險公司官方小程序、App或直播間投保，保險公司也會不定期開展線下活動，或與寵物機構合作推廣。
有養寵人士反映，一些保險銷售人員存在話術“誤導”。比如稱保險今天買明天就能用，實際有不同時長的等待期；對于消費者的咨詢，銷售平臺客服給不出明確解釋和回答，甚至告知錯誤信息。
上海的鐘女士帶寵物就醫前，特意咨詢銷售平臺人工客服保險是否生效、能否理賠，對方回復稱“保險已生效、可以使用”，但她的理賠申請卻被拒絕，原因是“未過30天等待期”。
個別產品還存在誘導消費等情況。西安的王曼麗被“每月僅兩元，多病種覆蓋”的廣告吸引，在直播間購買了一款寵物保險，結果第二個月被扣費40多元。“買的時候沒說第二個月扣更多，細則里也沒提，扣費之前沒有任何通知。”
最受關注的寵物險理賠環節，問題也不少。微博、小紅書等社交平臺上，不少網友發帖稱寵物醫療險報銷繁瑣、流程長、理賠被拒絕。記者在黑貓投訴平臺搜索發現，最近幾個月以“寵物保險”為關鍵詞的投訴記錄達1400多條，主要集中為理賠困難。
廣州市民小葉今年年初帶寵物貓就醫并進行了手術。申請理賠時，保險公司以不認可手術環節為由拒絕報銷手術費用，只同意賠付門診花銷。“保險公司說他們的醫生認為相關治療不屬于手術，但我簽過手術知情同意書，貓貓也進行了麻醉、頸部開口、縫合等。”
多款寵物醫療險要求，申請理賠需要提供病歷、檢查報告、費用清單、治療過程照片等。重慶易寵科技有限公司銷售負責人趙嘉豪說，部分寵物醫院無法提供全套證明材料，開具單據較為隨意，有涂抹、修改等痕跡，很可能通不過保險公司的審核。
四川樂山的天天2月初申請理賠，遲遲沒有下文。“保險公司一開始承諾3-5天完成賠付，后來說要復審。”天天說，給保險公司打了好多次電話，只說讓耐心等待，也沒有要求補交其他材料。
此外，還有部分養寵人士遇到保險公司調整醫院清單未告知、成功理賠后第二年無法續保等問題。“感覺投保很容易，用起來有點費勁。”一名養寵人士說。
完善評估信息 提升理賠效率
受訪人士認為，寵物保險滿足了部分養寵家庭的需求。目前，寵物保險市場尚處于發展初期，相關企業需要不斷完善產品和服務。
醫療診斷是保險理賠的重要依據，寵物醫療行業規范性不強、專業性不夠，一定程度導致現階段寵物保險存在一些問題。保險機構相關負責人建議，有關部門和行業協會規范寵物醫療行為，建立寵物醫療信息共享平臺，方便保險公司準確評估。
“一些寵物保險產品已開始使用鼻紋識別、虹膜識別等生物識別技術核實身份。”中國畜牧業協會寵物產業分會副秘書長劉曉霞說，應建立完整的寵物身份管理體系，運用大數據模型、AI技術等手段評估風險，提升寵物保險業務處理效率。
當前，理賠糾紛的一大焦點在于，寵物的某些疾病被視為先天性或遺傳性，被“一刀切”地不予理賠，一些治療用藥也不在理賠范圍內。
西南大學動物醫學院副教授胥輝豪認為，保險公司可完善條款細則中相關疾病劃分、用藥目錄等內容，提供不同情況的處理選擇，滿足更多寵物的投保需求。
“產品頁面及合同內容應顯著提示保障范圍、理賠條件、免責條款等，對一些釋義不明的內容主動解釋、提醒。”中國法學會消費者權益保護法研究會副秘書長陳音江說，相關平臺和企業也要加強對從業人員的培訓，提供更加細致的服務。
受訪人士提醒，養寵人士選擇口碑、資質較好的平臺、企業投保，投保前仔細閱讀合同條款，收集、留存經營者的承諾、服務協議等資料，遇到理賠糾紛依法維權。
