不久前，北京市西城區(qū)居民張掣打算添置一臺(tái)節(jié)能空調(diào)。在手機(jī)購(gòu)物APP上瀏覽，他看中了一款單價(jià)2400元的一級(jí)能耗產(chǎn)品，可享受多家金融機(jī)構(gòu)提供的三期免息付款服務(wù)。

便利的背后，是消費(fèi)金融服務(wù)不斷發(fā)展帶來(lái)的“利好”。近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)體系不斷完善，產(chǎn)品日益豐富，服務(wù)覆蓋面拓寬，為方便百姓購(gòu)物、助力消費(fèi)升級(jí)發(fā)揮了積極作用。

——科技賦能助力消費(fèi)金融擴(kuò)面降價(jià)，讓消費(fèi)者得到更多便利。

消費(fèi)金融主要是商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等為滿足消費(fèi)者日常開(kāi)銷(xiāo)提供的金融服務(wù)，如消費(fèi)信貸、信用卡業(yè)務(wù)、分期服務(wù)等。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的消費(fèi)借貸產(chǎn)品也屬于消費(fèi)金融的一部分。而消費(fèi)金融服務(wù)快速發(fā)展，離不開(kāi)金融科技有力支撐。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)，近年來(lái)，得益于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技的深度應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不斷深化數(shù)字化流程改革，將其運(yùn)用于信貸、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等領(lǐng)域，用戶畫(huà)像能力得到提升，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)有效降低，服務(wù)方式更加靈活。在此基礎(chǔ)上，提升消費(fèi)金融覆蓋面和可得性有了更多可能。

今年以來(lái)，新市民群體金融服務(wù)供給得到提升。興業(yè)消費(fèi)金融公司推行“立業(yè)計(jì)劃”，錨定新市民進(jìn)入職場(chǎng)初期的租房需求，為應(yīng)屆畢業(yè)生等新市民提供前6個(gè)月免還本金的安居租房貸款；招聯(lián)金融依托金融科技賦能，為新市民提供純線上、免抵押的消費(fèi)金融服務(wù)，嵌入購(gòu)物、旅游、教育培訓(xùn)等各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景；平安銀行信用卡為快遞小哥提供“快遞投遞筆筆九折”專(zhuān)屬優(yōu)惠，為快遞小哥減輕負(fù)擔(dān)。

總體而言，消費(fèi)金融服務(wù)客戶群體相對(duì)下沉，金額小、筆數(shù)多，運(yùn)營(yíng)成本較高。在當(dāng)下發(fā)展消費(fèi)金融，更需要充分發(fā)揮金融科技的作用，更好地提升運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)控效率，降低服務(wù)端的成本，推動(dòng)客戶端利率下行。

“各類(lèi)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的消費(fèi)金融服務(wù)各具特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，形成了多層次服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了多元化的客戶群體覆蓋，新市民、農(nóng)村居民等的需求得到精準(zhǔn)滿足，這為促進(jìn)消費(fèi)、改善民生、助力構(gòu)建新發(fā)展格局發(fā)揮了積極作用。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛說(shuō)。

——大宗消費(fèi)金融產(chǎn)品更加豐富，為消費(fèi)升級(jí)添動(dòng)力。

“居民大宗消費(fèi)涉及家電、家裝、汽車(chē)、旅游等，一般的消費(fèi)信貸產(chǎn)品往往金額小、期限短，難以充分覆蓋這類(lèi)消費(fèi)需求，因而需更多開(kāi)發(fā)主題消費(fèi)貸款、信用卡分期等產(chǎn)品，豐富大宗消費(fèi)金融產(chǎn)品線，并加強(qiáng)大宗消費(fèi)金融場(chǎng)景建設(shè)，與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、電商平臺(tái)、商超等深化合作，嵌入消費(fèi)金融產(chǎn)品，便利消費(fèi)者。”董希淼說(shuō)。

針對(duì)汽車(chē)、家電及一些大件耐用品的消費(fèi)金融服務(wù)不斷創(chuàng)新。郵儲(chǔ)銀行在陜西落地?cái)?shù)字人民幣汽車(chē)消費(fèi)貸款放款及受托支付服務(wù)，中原銀行推出全流程線上化、高效審批的個(gè)人二手汽車(chē)消費(fèi)貸款，為購(gòu)車(chē)客戶提供安全、便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

“近期，新能源汽車(chē)?yán)^續(xù)免征車(chē)船稅和消費(fèi)稅、推進(jìn)綠色智能家電下鄉(xiāng)，一系列‘利好’消費(fèi)的政策接連出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)可圍繞這些政策舉措，有針對(duì)性地研發(fā)金融產(chǎn)品，助力政策效應(yīng)更充分地釋放，讓消費(fèi)升級(jí)為百姓帶來(lái)更多實(shí)惠。”曾剛說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)要始終秉持商業(yè)可持續(xù)的原則，充分評(píng)估消費(fèi)者償還能力，避免誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度透支的情況，更好保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2022年08月29日 18 版）