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消費信貸是助力消費恢復、激發潛在需求的重要手段之一。近年來，消費信貸的普及率和滲透率不斷增長，有助于消費需求進一步釋放。未來，更好發揮消費信貸作用，還需更多關注主力消費群體，倡導理性消費、理性借貸，構建良好的行業生態和社會信用環境。
中國人民銀行日前公布的5月金融統計數據報告顯示，5月人民幣貸款增加1.36萬億元。分部門看，住戶貸款增加3672億元，其中，短期貸款增加1988億元。
住戶短期貸款增加，意味著居民消費信心有所增強。5月，市場銷售持續恢復，社會消費品零售總額37803億元，同比增長12.7%，環比增長0.42%。
近年來，消費信貸的普及率和滲透率不斷增長。如何發揮消費信貸的積極作用，進一步提升居民消費信心和意愿，助力消費恢復向好？記者近日走進銀行和消費金融公司進行了調查。
消費金融助力消費恢復，滿足升級需求
“在手機上按流程申請就能貸到款，挺方便。”湖南長沙的顧女士告訴記者，最近為了給家里添置新家具，她從招聯消費金融公司申請了消費信貸。兩年來，置辦小家電、購買心理學課程……消費信貸幫了她不少忙。顧女士說，消費信貸可以隨借隨還，很快就能到賬，還經常有一些優惠活動，比較符合自己的消費習慣。
除了日常生活所需，不少人還借助貸款升級消費，把生活打理得更加豐富。在北京工作的90后郝女士說，平時自己剛性支出不少，遇到想買的大件商品時，她更傾向選擇線上分期付款，“這樣開支壓力會小一些。”
消費信貸除了用于日常消費，還可用于房屋裝修、旅行等消費。目前，發放消費信貸的金融機構主要包括商業銀行、信用卡中心、消費金融公司、互聯網平臺等。其中，銀行發放貸款的額度相對較高，在20萬元至30萬元不等，相應的貸款規模占比最高、產品利率更優惠；消費金融公司覆蓋人群較多，已累計服務近7.9億人次；互聯網平臺則在嵌入消費場景方面有更多優勢。
國家金融監督管理總局黨委書記、局長李云澤表示：“我們將緊抓恢復和擴大有效需求這個關鍵，持續優化和改善金融服務，加大新型消費和服務消費金融支持。”
“實證測算表明，引入消費金融產品后，借款人消費金額提升16%—30%，合作商戶銷售額提升約40%，能夠助力釋放潛在消費需求，增強消費對經濟發展的拉動作用。”國家金融監督管理總局相關部門負責人說。
國務院發展研究中心金融研究所研究員張承惠表示，隨著經濟恢復向好，社會消費需求將進一步釋放，消費金融行業將發揮更重要的作用。
金融科技提升服務效能，拓展服務覆蓋面
陜西延安的曹女士經營著一家婚慶公司，平時收入不太穩定。最近她搬入新居，要置辦家電等用品，在購物平臺上選購完畢后，她直接在付款時選擇“分期付款”。“有些商品能享受到免息，有些還能參加滿減活動。”曹女士說。
當前，線上化、場景化是消費信貸的發展趨勢。
“我們的客戶大多數是年輕人，他們對互聯網的接受程度較高，習慣使用手機理財和借貸，優質的金融服務需要更好滿足客戶的使用偏好。”中銀消費金融首席運營官章濤說，年輕人邊際消費傾向較高，是促進消費恢復和擴大的主力，也是消費信貸的主要用戶。
如今不少銀行發力年輕消費群體，拓展線上化服務。今年一季度以來，中國銀行線上消費信貸申請人數超155萬，客戶提款超過100萬筆，其中35歲以下客戶用款比例達37%；微眾銀行“微粒貸”的統計數據顯示，成功授信客戶中約一半為35歲以下，今年以來已為近950萬名年輕客戶提供貸款服務。
線上化、場景化離不開銀行整體運營系統的科技化。大數據、云計算、人工智能等數字技術已經廣泛應用于消費信貸領域，支持小額、海量、高頻的消費信貸服務。
“當前，金融科技已經貫穿于獲客、運營、風險管理、服務等各個環節。通過智能識別、快速響應、精細運營、精準風控、優化體驗，科技能夠更好地服務客戶，促進全社會信用體系建設。”招聯消費金融總經理章楊清介紹。
中郵消費金融董事長王曉敏介紹，公司加強數字化平臺建設，提高業務辦理效率，信息系統可支撐日交易峰值超100萬筆，貸款自動審批率達98%。
嵌入消費場景讓消費信貸更容易觸達消費者。消費者在互聯網平臺購買商品和服務時，可以直接選擇消費分期，同時就完成了消費信貸。一些金融機構與客戶豐富、交易活躍的互聯網平臺合作，引入客戶資源或是發放聯合貸款，也有金融機構嘗試自建消費場景。此外，還有一些金融機構依然注重線下場景拓展和線下貸款審核。“我們通過送貸上門、面對面服務，更全面地了解客戶訴求、消費習慣，有助于判斷客戶的生活水平和家庭狀況，從而更精準地‘畫像’。”興業消費金融副總裁杜一謙介紹。
倡導理性消費、理性借貸，構建良好信用環境
如何更好地發揮消費信貸作用，進一步促進消費？
西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心主任甘犁認為，中青年群體是消費的主力軍，尤其是支出比較多的年輕家庭，消費意愿高于其他群體。應該在風險可控的基礎上，動態衡量他們的遠期收入，考慮他們潛在的消費需求，給予更多金融支持。
同時，也要倡導理性消費、理性借貸。“年輕一代有成長發展的需求，也有追求品質生活的愿望，信用消費正成為他們實現消費升級的重要途徑。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，要把握好促消費和防風險的平衡，既鼓勵有消費意愿和消費能力的健康消費，也要避免追逐過度消費、奢侈消費，幫助年輕人培養理性消費、理性借貸的習慣。
就業狀況和收入預期是影響當期消費最直接的因素。“除了激發消費需求以外，金融機構還應為客戶群體提供更多發展事業、促進收入增長的金融服務。有了穩定工作和足夠收入，才能促進消費進一步增長。”章楊清說。
此外，還需構建健康的行業生態。此前，有些消費金融機構采取誤導性宣傳，隱瞞債務風險，誘導年輕人借貸消費，或是采取欺詐手段，讓消費者在不知情的情況下被動負債。更有甚者，一些非法貸款中介冒充銀行或消費金融公司的工作人員，宣稱不需要審核身份，有特殊渠道可以幫客戶獲得貸款，實際上可能是虛構借貸協議、誘騙消費者過度負債的“套路貸”。
業內人士提醒，消費信貸機構應在業務規模擴展與信用風險防控合理平衡的前提下，以規范的營銷方式，將合理的消費信貸產品推介給合適的消費者。過分授信導致過度負債，不僅損害消費者利益，最終也將損害金融機構利益，影響整個行業穩健發展。針對一些以低息條件誘惑消費者、在利息之外收取服務費的“套路貸”，消費者要提高警惕，選擇正規金融機構申請貸款，核實營銷人員的真實身份，增強辨識能力。
良好的社會信用環境也必不可少。相關監管部門正加強消費金融公司投訴問題整治，要求消費金融公司及時規范處理各類投訴，同時嚴肅查處以“征信修復、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙的不法分子，構建良好信用環境。
《 人民日報 》（ 2023年06月21日 10 版）
