2016年，湖北黃岡開始為貧困戶、低保戶、五保戶等購買醫療救助補充保險。患者住院費用，報銷比例未達到90%的差額部分、自付費用超過5000元部分，均由保險公司賠付；實行醫師簽字、醫院審批、三方聯席會議監督等制度，防止違規轉診、小病大治。
2016年，湖北黃岡開始為貧困戶、低保戶、五保戶等購買醫療救助補充保險。患者住院費用，報銷比例未達到90%的差額部分、自付費用超過5000元部分，均由保險公司賠付；實行醫師簽字、醫院審批、三方聯席會議監督等制度，防止違規轉診、小病大治。
關注大病保障：住院可報九成最多自付五千（資料圖/視覺中國）
68歲的秦柏松終于鼓起勇氣，邁進了湖北省黃岡市紅安縣蘇區醫院的大門。
秦柏松是該縣七里坪鎮鹽店河村的貧困戶，因為沒錢，患嚴重心血管病10多年的他，“一看到醫院就發怵”。
給秦柏松勇氣的，是政府為其購買的醫療救助補充保險。無論花多少錢，秦柏松只需自費10%，其中住院費最多只付5000元。在革命老區黃岡，這份從2016年開始推行的保險單，被老百姓稱為“紅色保單”。
目前，“新農合+大病保險+補充醫療保險+民政救助”四位一體的健康扶貧模式，已在紅安、武穴、麻城等6個縣市施行，為23萬人提供了醫療救助兜底，年內將實現黃岡全市覆蓋。
不讓一個貧困戶看不起病
“以前得了大病，就感覺塌了天。沒想到現在5000塊錢就能治好病。”說起年初到武漢治病的經歷，萬建民連聲感嘆。
萬建民是七里坪鎮馬崗村貧困戶，一家四口兩人患病，其中女兒患腎功能衰竭癥近6年，長年靠藥物治療維持，每年醫藥費用支出近3萬元。因此，患腰椎間盤突出20余年的他，始終未進行有效治療，現在基本喪失勞動能力，家庭貧困程度加深，無法開展自救。
萬建民在湖北省中西醫結合醫院進行了手術治療，花費近6.6萬元，新農合報銷3.8萬元后，政策兜底加上補充醫療保險，個人只需自費5000元。
“多虧了黨的政策好，給了我們家希望，我準備年底帶小伢兒去武漢治病。”萬建民說。
“不讓一個貧困戶看不起病，說起來容易做起來難。”紅安縣委書記余學武稱，紅安縣對全縣貧困人口做了詳細分析，因病致貧貧困戶占全縣農業總戶數的69.6%，人數占61%，涉及2萬多個家庭。全縣43%的貧困人口因疾病喪失勞動力致貧，18%因“災難性醫療支出”或大額醫療費用致貧。
分析指出，報銷比例太低和大額醫療費用中個人承擔部分數額太大，是導致低收入家庭貧困最主要的兩個原因。
“雖然早就建立了‘新農合（或基本醫療）+大病保險+民政大病救助’的醫療保障制度，但分級診療報銷比例不同。”紅安縣委常委郭金城介紹，“在鄉鎮衛生院住院報銷比例可以達到80%以上，縣級醫院可以達到65%，省級醫院只能達到35%—40%，再加上用藥存在不可報銷科目，貧困戶住院實際報銷比例甚至不足50%，‘小病拖，大病扛’的現象大量存在。”
為了徹底解決貧困戶看不起病的問題，“紅色保單”登場。去年以來，紅安在確定參保對象、診療機構、報賬方式基礎上，按一般貧困戶每人每年300元，低保、五保戶每人每年550元的標準，由縣財政出資2279萬元，為52520名健康扶貧對象購買了醫療救助補充保險。
按照規定，參保對象可先入院、后繳費，在投保年度內，不限次數住院。住院費在新農合報銷后，報銷比例未達到90%的，差額部分由保險公司賠付；參保對象當年住院自付費用累計超過5000元，超過部分由保險公司賠付。
2016年，湖北黃岡開始為貧困戶、低保戶、五保戶等購買醫療救助補充保險。患者住院費用，報銷比例未達到90%的差額部分、自付費用超過5000元部分，均由保險公司賠付；實行醫師簽字、醫院審批、三方聯席會議監督等制度，防止違規轉診、小病大治。
醫師簽字、醫院審批，防止小病大治
家住麻城市順河鎮毛家咀村5組的胡宏艷，去年因洪澇災害中房屋倒塌而受傷，在武漢市協和醫院住院治療，住院醫療費用共28.69萬，其中新農合報銷6.22萬元，大病保險報銷0.5萬元，補充醫療保險報銷18.92萬元，綜合報銷比例達到90%。
去年3月開始，麻城市統籌扶貧資金4100萬余元，為全市15萬余健康扶貧貧困戶購買了醫療救助補充保險，去年底綜合報銷比率達到總住院費用的85.44%，比啟動補充醫療保險前提高18.16%。
“我們根據近3年有關數據測算，政府每年需拿出5000多萬元資金，強化管理措施后，每年拿出4000余萬元就可解決。其中，保險費2279萬元，健康體檢費800萬元，臨時救助資金900萬元。”郭金城介紹，紅安縣開展健康扶貧試點，經過周密的調查研究。
去年，紅安健康扶貧對象住院診療2.3萬多人次，平均醫療費用497.53元，比醫療補充保險啟動前下降了1542.1元。
“政策出臺后，不少人質疑，會不會有貧困戶小病大治、過度醫療。”郭金城說，紅安實行了嚴格的分級診療制度，對于確需轉診的，由住院患者提出申請，住院醫師簽字，住院醫院審批，違規轉診一律不予報銷住院費用；同時引入第三方監管，成立了健康扶貧監督委員會，每月組織召開新農合、定點醫療機構和保險機構三方聯席會議，由保險公司提出諸如過度醫療、不分級治療問題，提供20個案例由監督委員會評審，并據此對醫療機構進行獎罰。
另外，紅安為督促各定點醫療機構嚴格執行用藥目錄和高值耗材使用規定，要求省級醫院目錄外藥品費用控制在總藥品費用的20%以內，縣級醫院控制在10%以內，對超過用藥目錄的，由定點醫院自行負擔。
目前，黃岡市所有健康扶貧定點醫療機構均實現了一站式報賬。患者在辦理出院手續時，在專用窗口一次性結清自付部分即可，解決了以前到新農合、大病保險等經辦機構來回辦理結算手續的麻煩事。
保險公司虧了保費，贏了市場
“我們不求在扶貧中贏利，但至少不能虧本，因為虧本了業務就無法長期持續。”人保財險紅安支公司經理周立新說，因為政府對此類保險保費的補貼力度不大，且常常難以到位，所以對這種投入大、風險高、利潤薄的險種，保險公司以前大多是應付了事。
但周立新認為，這次政府拿出了真金白銀投保，保費有了保障，雖然可能有所虧損，但對于保險公司開拓地方市場來說，有很大助益，因此該項業務成了保險公司爭搶的香餑餑。在黃岡各縣市，人保財險在競標中取勝。
“單純從醫療救助補充保險金上看，是虧了241萬元，但同時其他險種業務齊升，保費收入同比增長了30%。”周立新說，去年該公司為醫療救助補充保險賠付了2520萬元，雖然單項保費有虧損，但贏得了更大的市場。
在人保財險蘄春支公司經理李志平看來，更應該被看重的是百姓滿意度和市場認可度。“除去這個險種的虧損，我們得到了更大的市場份額和回報。”他說，該項險種從去年10月份啟動以來，預計全年虧損300萬元左右，但是去年該公司的保費收入較上年增長2800萬元，增幅65%。
據介紹，黃岡市將加大財政投入力度，著力發展農村財產、人身、醫療等保險業務，在防止因災、因病、因市場風險返貧、致貧方面發揮保障作用。
《 人民日報》（ 2017年06月16日22 版）
