“可續(xù)保至100歲”像這樣的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品介紹人們并不陌生，在多家銷售平臺亦隨處可見，這讓不少人誤解為可保證續(xù)保或者保障達(dá)到“百萬”……5月1日起，不符合新規(guī)的短期健康險產(chǎn)品須停售，年均增速超過30%的健康保險業(yè)務(wù)將迎來嚴(yán)監(jiān)管，這是《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》明確提出來的最新規(guī)定。

　　部分消費者收到保險產(chǎn)品停售提醒

“最高賠付600萬醫(yī)療費用”“可續(xù)保至100歲”……部分保險公司為了搶占客戶，有的拿著1年期的醫(yī)療險，打著“可以續(xù)保到80歲，甚至是99歲、120歲”的旗號大賣特賣；有的則以高達(dá)六百萬元的醫(yī)療費賠付做賣點，實際上有業(yè)內(nèi)人士就指出，這多為噱頭，因為賠付達(dá)到幾百萬元的概率極低。

類似的產(chǎn)品表述讓人眼花繚亂，記者通過梳理發(fā)現(xiàn)，目前在一些銷售平臺上，此類表述的保險產(chǎn)品仍未下架。連日來，也有不少消費者收到產(chǎn)品停售的通知提醒：“×××產(chǎn)品將于2021年4月30日24時前停止銷售。不再接受本產(chǎn)品的投保申請。”部分保險公司還表示：“將提供轉(zhuǎn)保建議。”

為何出現(xiàn)停售情況，這與相關(guān)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展迅速伴隨著問題的出現(xiàn)有關(guān)。記者觀察發(fā)現(xiàn)，隨著人民生活水平的提高以及經(jīng)歷疫情后健康意識提升，近年來，健康保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%。不過，短期健康保險在快速發(fā)展同時也面臨一些突出問題，比如部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高；部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當(dāng)做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費者利益；核保理賠不規(guī)范；無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。

　　“短險長做”等誤導(dǎo)消費者內(nèi)容將面臨嚴(yán)監(jiān)管

記者采訪獲悉，5月1日起不符合新規(guī)的短期健康險產(chǎn)品將停售，這是《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》明確提出來的最新規(guī)定。“該通知有利于引導(dǎo)短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有利于保護(hù)消費者合法權(quán)益，有利于維護(hù)市場公平合理的競爭秩序。”業(yè)內(nèi)人士坦言，該通知聚焦行業(yè)短期健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題，而且采取有針對性的監(jiān)管措施，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板。

記者查閱發(fā)現(xiàn)，有五大方面的內(nèi)容最值得關(guān)注，首先是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保，嚴(yán)禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計，“短險長做”誤導(dǎo)消費者；新規(guī)明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。其次是規(guī)范產(chǎn)品定價、賠付率，要求保險公司產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)具備定價基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額；同時，還要求保險機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會各界和保險消費者監(jiān)督。第三是規(guī)范產(chǎn)品組合銷售，嚴(yán)禁保險公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強(qiáng)制搭售，限制消費者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵害保險消費者利益。而核保理賠也值得注意，新規(guī)嚴(yán)禁保險公司核保“空心化”、理賠“核保化”，侵害保險消費者利益；要求保險公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識等情形。

此外，在規(guī)范產(chǎn)品停售方面，新規(guī)還嚴(yán)禁保險公司通過隨意停售保險產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營造成的損失，侵害保險消費者利益；并要求保險公司通過公司官網(wǎng)和即時通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時間以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。

疑問一：如果購買了短期健康險，是否受到影響？

1.和之前醫(yī)療險到期一樣，直接轉(zhuǎn)保合規(guī)新產(chǎn)品，不需要重新健康告知。

2.可以轉(zhuǎn)保合規(guī)新產(chǎn)品，但需要重新做健康告知。

區(qū)別就在于：是否要重新做健康告知。

疑問二：消費者如何選購健康保險產(chǎn)品？

短期健康險市場產(chǎn)品眾多，銀保監(jiān)會為消費者支招：

1.建議消費者在選購健康保險產(chǎn)品時認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責(zé)任。短期健康保險產(chǎn)品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費用補(bǔ)償型的健康保險產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠，建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。

2.建議消費者合理購買健康保險產(chǎn)品。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備。短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用風(fēng)險增加，消費者再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。（記者 陳麗莉）