新華社發(fā)

美容市場亂象多一向飽受詬病，而最近出現(xiàn)的“美容貸款”將目標(biāo)盯上了低收入人群及剛剛畢業(yè)的學(xué)生——通過小額貸款，實現(xiàn)變美的心愿。可由于多種原因，“美容貸”不僅可能讓這些人群陷入債務(wù)危機，甚至陷入騙局。對此，海淀法院法官提醒大家，申請“美容貸款”要謹(jǐn)慎，更要仔細(xì)甄別相關(guān)單位資質(zhì)。

　　名詞解釋

“美容貸款”又稱“醫(yī)療美容分期付”，屬于小貸公司與醫(yī)療整形機構(gòu)合作推出的小額消費貸款項目。“美容貸款”具有審批快、額度低、周期短、利率適中、純信用貸款等特點，主要針對有美容需求但缺少費用的愛美人士。一些自我防范意識較差的消費者往往會成為目標(biāo)，被中介或美容機構(gòu)誘導(dǎo)提前消費、超額消費。還有一些不法機構(gòu)，以高薪招聘為誘餌，吸引年輕女士到美容機構(gòu)整形消費，陷入“美容貸”騙局。

　　案例1 沖動消費

　　剛出校園 背上3萬貸款

小穎（化名）是一名剛走出校園的大學(xué)生，為了變美，她對麗人醫(yī)美機構(gòu)（化名）推出的微整形套餐動了心。為此，小穎選擇了一款3萬元的美容貸款套餐，然而，由于無力償還貸款，她被貸款公司匯達(dá)公司（化名）訴至法院。

匯達(dá)公司訴稱，2019年底，雙方簽訂了《美容貸款合同》，約定小穎的借款金額為3萬元，用途為醫(yī)療整形，指定醫(yī)療單位為麗人醫(yī)療，借款期限為8個月，借款利息為月息1%。按照合同約定，借款本金由匯達(dá)公司直接支付給麗人醫(yī)療。匯達(dá)公司在交付貸款后，小穎應(yīng)于每月15日向匯達(dá)公司償還本金及利息，直至所有貸款本息清償完畢。截至起訴之時，小穎僅償還5000元。

小穎對于貸款的事實表示認(rèn)可，并稱當(dāng)時辦理美容貸款，屬于沖動消費，自己沒有償還能力，但目前在工作掙錢，今后會償還貸款。

法院審查后認(rèn)為，依據(jù)匯達(dá)公司提交的借款合同、轉(zhuǎn)賬憑證及當(dāng)庭陳述，可以認(rèn)定匯達(dá)公司與小穎之間存在民間借貸法律關(guān)系，且小穎已年滿十八周歲，屬于完全行為能力人。匯達(dá)公司交付借款后，小穎未能按期償還借款本息的行為已構(gòu)成違約，其應(yīng)償還所欠借款。最終，法院判令小穎償還借款本金2.5萬元，并按照年利率12%償還借款利息。

宣判后，雙方均未上訴，本判決現(xiàn)已生效。

　　■法官提醒

　　慎用貸款為沖動消費買單

法官提醒大學(xué)生等急于找工作的群體，應(yīng)培養(yǎng)理性消費觀念，量入為出，慎用貸款來為沖動消費買單。

“由于小額貸款公司可能與國家征信系統(tǒng)關(guān)聯(lián)，貸款記錄將直接納入個人征信。如借款人發(fā)生逾期還款，不僅需承擔(dān)民事責(zé)任，還可能記入不良征信記錄。尤其對于剛畢業(yè)的大學(xué)生群體，承擔(dān)民事責(zé)任或不良征信記錄均對自身發(fā)展產(chǎn)生消極影響。”海淀法院民事審判四庭法官助理耿瑞璞說，借款人在訂立合同前應(yīng)預(yù)估自身償還能力。

　　案例2 身陷詐騙

　　為掙高薪 家政阿姨陷騙局

“招聘高端保姆，月薪數(shù)萬元……”看到這則廣告，35歲的周敏（化名）動了心，立即和家政公司聯(lián)系應(yīng)聘。在家政公司于某的帶領(lǐng)下，周敏在某酒店見到“客戶”，對方嫌周敏皮膚太黃，如果能改善一下，承諾月薪4萬元。

“這樣吧，我?guī)忝烂廊荨！庇谀秤职阎苊魩У揭患颐廊菰海t(yī)生說需要做瘦臉吸脂等，美容費5.5萬元。“我可沒那么多錢！”周敏想拒絕，但對方稱可以在醫(yī)院辦理貸款，上班后還上就行。想著月薪4萬元的工作等著自己，周敏便答應(yīng)貸款。

做完手術(shù)，“客戶”卻以各種理由拒絕用她。求職不成，還要償還數(shù)萬元貸款，周敏感覺自己上當(dāng)受騙了，她選擇報警。

警方抓獲于某后發(fā)現(xiàn)，其所在的家政公司沒有資質(zhì)，于某也承認(rèn)招聘信息都是虛構(gòu)的，目的就是騙人去美容，從而獲得美容院的返點來獲利。最終，于某獲刑1年6個月，并處罰金1萬元。

這類案件已經(jīng)不是個案，去年，本市警方通報：打掉“招工美容貸”詐騙犯罪團伙十余個，并查抄9個涉案醫(yī)療美容機構(gòu)；共刑事拘留涉案犯罪嫌疑人123名，其中,有60人是詐騙團伙成員，有63人是醫(yī)療美容機構(gòu)工作人員；目前已查實的被騙事主達(dá)上百人，每人根據(jù)不同的美容項目，被騙金額少則二三萬元，多則十余萬元。

可見，“美容貸”已經(jīng)成為一種較為高發(fā)的新型犯罪。

　　■法官提醒

　　對夸大高薪和設(shè)置用工前提條件的崗位提高警惕

對于“美容貸”詐騙犯罪，海淀法院刑事審判庭法官助理劉浪建議，在應(yīng)聘時,要根據(jù)自己的實際情況慎重選擇，特別是對于夸大高薪和設(shè)置用工前提條件的招聘崗位(例如要求進(jìn)行整容等)要提高警惕，以免落入騙局。求職者最好通過正規(guī)合法有資質(zhì)的求職平臺找工作，同時核實用人單位情況。在需要貸款時，也要通過正規(guī)合法渠道申請貸款，謹(jǐn)防受騙上當(dāng)。

　　■法官支招

　　如何選擇“美容貸”？貸款前做到“五看”

“美容貸”雖然已經(jīng)引起了諸多問題，但耿瑞璞指出，只要不存在強迫貸款的行為，貸款年利率不超過國家規(guī)定上限，這種醫(yī)美貸款并不違法。

如何選擇“美容貸款”？法官建議做到“五看”：看資質(zhì)，要看美容機構(gòu)、小貸公司的資質(zhì)；看經(jīng)營，可以通過天眼查等，查看相關(guān)單位的經(jīng)營情況；看報道，可以在網(wǎng)上查看相關(guān)單位是否有負(fù)面新聞；看效果，還要審查美容院的廣告和承諾，避免被夸張的術(shù)后效果忽悠；看合同，最重要的，就是要嚴(yán)格審查合同條款，借款人在簽訂美容消費貸款合同前，應(yīng)明確貸款合同中的借款期限、約定利率、擔(dān)保條款、逾期條款、違約金條款、授權(quán)條款等，以防被相關(guān)機構(gòu)以各種名目、以逾期費或違約金等方式來加重?fù)p失。

“在辦案過程中我們發(fā)現(xiàn)，美容機構(gòu)也存在一定問題！”耿瑞璞介紹，有些美容院有夸大美容效果、誘導(dǎo)消費者盲目消費的行為；還有些美容院先承諾免費試用或者低額項目就能“解決問題”，其中卻還隱含著其他收費項目，或者后續(xù)推介高價項目；有些“美容貸款”合同屬于“霸王條款”，如貸款必須做某項手術(shù)，反悔的話，消費者要承擔(dān)高額違約金。“如果構(gòu)成欺詐，消費者應(yīng)該合理合法維權(quán)。”耿瑞璞建議，如果事后發(fā)現(xiàn)醫(yī)療美容機構(gòu)存在違法違規(guī)情況，可以向衛(wèi)生監(jiān)督部門舉報。

此外，法官還建議美容行業(yè)應(yīng)該加強自查，美容協(xié)會可以制定指引，規(guī)范“美容貸款”等配套內(nèi)容，如美容院對合作單位的資質(zhì)審查、培訓(xùn)業(yè)務(wù)員禁止誘導(dǎo)消費者貸款消費等。金融監(jiān)管、工商部門也應(yīng)重視“美容貸款”引起的一系列問題，加大監(jiān)管力度，不僅要和司法機關(guān)形成合力，打擊犯罪，還應(yīng)防止年輕人被誘導(dǎo)而盲目消費，背上超過其還款能力的“美容貸款”枷鎖。