去年10月初投保花了90元，12月賠付拿到2萬(wàn)多元，云南省麗江市市民木大姐沒(méi)想到，兩個(gè)月前購(gòu)買(mǎi)的“麗江惠民保”，這么快就讓自己得到了實(shí)惠。
第二批主題教育開(kāi)展以來(lái)，麗江市堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，用心用情用力解決事關(guān)群眾切身利益的合理訴求，創(chuàng)設(shè)、推廣“麗江市惠民保”這一普惠型商業(yè)保險(xiǎn)，有效提高了重疾投保者醫(yī)療保障水平。
“一人生重病可能就會(huì)拖垮一個(gè)家庭”
“為什么我們麗江沒(méi)有開(kāi)通‘惠民保’？”麗江市民熊女士2023年4月份在人民網(wǎng)地方領(lǐng)導(dǎo)留言板的一條“吐槽”，讓麗江市信訪(fǎng)局網(wǎng)絡(luò)信訪(fǎng)科科長(zhǎng)楊麗霞格外上心：一邊是群眾具體訴求，一邊又涉及重大政策制定。她趕緊上報(bào)局領(lǐng)導(dǎo)。
局長(zhǎng)辦公會(huì)當(dāng)天開(kāi)完，下午熊女士的建議就轉(zhuǎn)交給了麗江市醫(yī)療保障局。看到信訪(fǎng)局轉(zhuǎn)來(lái)的建議，麗江市醫(yī)保局待遇保障科科長(zhǎng)蘇有紅卻有些糾結(jié)。
早在上一年，蘇有紅和同事就已經(jīng)開(kāi)始研究“惠民保”政策，并對(duì)多個(gè)云南州市的做法進(jìn)行了調(diào)研。“惠民保”的保費(fèi)便宜、投保門(mén)檻低，對(duì)“基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助”三大基本醫(yī)保賠付后的個(gè)人負(fù)擔(dān)是一種很好的補(bǔ)充保障。“開(kāi)通‘惠民保’不難，難的是怎樣讓‘惠民保’可持續(xù)、并真正發(fā)揮作用。”蘇有紅說(shuō)。
蘇有紅介紹，“惠民保”遵循的是“大數(shù)法則”，即參保者越多，受益人群覆蓋面越大，保險(xiǎn)的可持續(xù)性也更強(qiáng)。如果參保人數(shù)少，一方面參保者中稍微多幾個(gè)賠付案例，保險(xiǎn)公司可能入不敷出，進(jìn)而停辦相關(guān)業(yè)務(wù)；另一方面，如果參保者中符合賠付標(biāo)準(zhǔn)的人較少，受益人少，往后買(mǎi)保險(xiǎn)的人就越少，保險(xiǎn)也無(wú)法持續(xù)。
在調(diào)研中蘇有紅了解到，有的州市開(kāi)通“惠民保”產(chǎn)品后，賠付比例不到50%，出現(xiàn)大量結(jié)余，保險(xiǎn)發(fā)揮作用有限；有的產(chǎn)品保障范圍跟基本醫(yī)保重復(fù)度過(guò)高，可以覆蓋的疾病相對(duì)有限，實(shí)際效果一般。“只有投保人群基數(shù)足夠大，惠民保才能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。”蘇有紅說(shuō)。
調(diào)研了城市，蘇有紅決定再看看家庭。“一人生重病可能就會(huì)拖垮一個(gè)家庭。”蘇有紅說(shuō)，因?yàn)椴糠痔囟ǜ哳~藥品不在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)目錄內(nèi)，哪怕基本醫(yī)保能報(bào)銷(xiāo)一部分錢(qián)，一些家庭每年仍有不菲花銷(xiāo)；加之一人生病，往往還會(huì)影響家里其他人的工作，收入隨之減少，不少家庭甚至存在返貧風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)際上，對(duì)不少癌癥等大病患者家庭來(lái)說(shuō)，面臨著兩難選擇：要么眼睜睜看著患者飽受病痛折磨；要么用療效好的新藥，但整個(gè)家庭背上沉重的債務(wù)。“比如肺癌的特效藥阿替利珠單抗注射液，治療效果很好，但一支1.6萬(wàn)多元，還不在基本醫(yī)保范圍內(nèi)。‘惠民保’對(duì)這樣的情況特別有效。”蘇有紅說(shuō)。
就算賠錢(qián)，也要算另一筆“口碑”賬
2023年4月25日，在熊女士的“吐槽”發(fā)布一周后，麗江市醫(yī)保局做出回應(yīng)：由麗江市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司麗江市分公司等10家保險(xiǎn)公司組成共保體，啟動(dòng)“麗江惠民保”產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作。“沒(méi)想到能這么快回復(fù)。”這讓熊女士對(duì)“惠民保”充滿(mǎn)期待。
為了盡快上線(xiàn)“惠民保”，那段時(shí)間，蘇有紅常常夜里十一二點(diǎn)接到李永惠的電話(huà)。李永惠是中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司麗江市分公司總經(jīng)理。作為共保體中的主承保公司，李永惠坦言，做“麗江惠民保”這個(gè)產(chǎn)品，冒了賠本的風(fēng)險(xiǎn)。
“我們收集了3年內(nèi)麗江市民醫(yī)保的參保數(shù)據(jù)，精算后發(fā)現(xiàn)不容樂(lè)觀。”李永惠說(shuō)，“麗江惠民保”的參保人員需要達(dá)到11.3萬(wàn)人才能保本微利運(yùn)行，而麗江全市人口才110多萬(wàn)。一旦參保人數(shù)低于8萬(wàn)，保險(xiǎn)公司將面臨高額虧損風(fēng)險(xiǎn)。為了讓保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)發(fā)揮出應(yīng)有的社會(huì)效益，共保體將產(chǎn)品的年度賠付率目標(biāo)設(shè)定為70%。2023年8月9日，“麗江惠民保”正式上線(xiàn)。
產(chǎn)品上線(xiàn)了，李永惠卻一點(diǎn)都沒(méi)有輕松起來(lái)。在推廣初期，共保體就被潑了一盆冷水。“我們按照常規(guī)宣傳手段，進(jìn)企業(yè)、進(jìn)單位，但感興趣的人多，投保的人少。”李永惠說(shuō)，到了去年8月底，投保人數(shù)只有2.4萬(wàn)人，而10月15日就是繳費(fèi)期的最后一天。
投保意愿為啥不強(qiáng)？李永惠說(shuō)，因?yàn)槌擎?zhèn)職工和企業(yè)員工的基本醫(yī)保及補(bǔ)充保險(xiǎn)待遇保障水平較高，原有重點(diǎn)推廣對(duì)象沒(méi)啥動(dòng)力參保。在麗江市醫(yī)保局的指導(dǎo)下，共保體調(diào)整了宣傳推廣策略。
“‘惠民保’的推廣是為了讓老百姓獲益，我們對(duì)于盈虧問(wèn)題不再糾結(jié)，積極動(dòng)員患病群體和困難群體先投保，爭(zhēng)取把多數(shù)患病群體納入投保范圍。”李永惠說(shuō)，就算第一年可能賠錢(qián)，也要算另一筆“口碑”賬，讓老百姓看到“麗江惠民保”能真正減輕大病、急病人群的就醫(yī)負(fù)擔(dān)。“身邊的案例是最好的保險(xiǎn)推廣。”李永惠說(shuō)，除了工作觀念的改變，指導(dǎo)單位聯(lián)合發(fā)文支持使用醫(yī)保卡支付保費(fèi)，極大便利了群眾投保，投保人數(shù)迅速攀升。
“本來(lái)只是試一試，沒(méi)想到真受益了”
作為麗江市主題教育重點(diǎn)推進(jìn)的民生工程，讓“惠民保”真正惠及普通民眾成為麗江市醫(yī)保局、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局麗江監(jiān)管分局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及共保體的共同發(fā)力方向。通過(guò)多方協(xié)同努力，截至去年10月15日，“麗江惠民保”的全市總參保量達(dá)8萬(wàn)余份，參保率為7.26%，基本實(shí)現(xiàn)預(yù)期保底目標(biāo)。
“麗江惠民保”開(kāi)通當(dāng)天，熊女士立即為家人投保。“人民網(wǎng)領(lǐng)導(dǎo)留言板確實(shí)解決了問(wèn)題。”熊女士說(shuō)。
麗江市委主題教育辦副主任李心靈表示，麗江市將用好人民網(wǎng)地方領(lǐng)導(dǎo)留言板辦理機(jī)制，做好“送上門(mén)的群眾工作”，全面梳理群眾需求，集思廣益解決治理難題，把主題教育成果落到實(shí)處。
在木大姐這兒，一通電話(huà)讓她輕松不少——“這里是人保財(cái)險(xiǎn)麗江市分公司，打電話(huà)來(lái)通知您，您申請(qǐng)的理賠已通過(guò)審核，預(yù)計(jì)賠付金額22639.44元……”因?yàn)橥侗Ａ恕盎菝癖！保敬蠼阋蚰X梗住院手術(shù)的自付費(fèi)用又能報(bào)銷(xiāo)一部分。原本自己要掏4.4萬(wàn)多元，現(xiàn)在只需要承擔(dān)不到一半。
中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司麗江市分公司員工李春興介紹，“麗江惠民保”的賠付主要看患者在醫(yī)院繳費(fèi)憑證和醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)單據(jù)，醫(yī)保范圍內(nèi)住院醫(yī)療自付費(fèi)用、特定高額藥品費(fèi)用、醫(yī)保范圍外住院醫(yī)療費(fèi)用都是“麗江惠民保”的保障范圍。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，自“麗江惠民保”生效以來(lái)，麗江市已受理“惠民保”理賠咨詢(xún)10件，其中符合理賠7件，已完成理賠預(yù)算，預(yù)計(jì)賠付4.8萬(wàn)元。“作為黨員領(lǐng)導(dǎo)干部，在‘惠民保’辦理過(guò)程中，理應(yīng)少為工作困難找借口，多為群眾解難題。”李永惠說(shuō)，目前共保體在理賠方面步驟還偏多，麗江正在爭(zhēng)取云南省醫(yī)保局支持，為“麗江惠民保”理賠與基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)同步“一站式”結(jié)算提供信息平臺(tái)保障。
