因肺部患有疾病，劉女士買(mǎi)了一份可以獲賠20萬(wàn)元的防癌保險(xiǎn)。兩年后，她的病情加重患上肺癌，保險(xiǎn)公司卻以“購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)對(duì)其病情的嚴(yán)重性不知情”拒賠。劉女士索賠無(wú)望，將保險(xiǎn)公司告上法院。法院判定：雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定了“投保人如實(shí)告知義務(wù)”，但在此規(guī)定上，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主動(dòng)詢(xún)問(wèn)信息和審查的義務(wù)，該案中，保險(xiǎn)公司未盡到詢(xún)問(wèn)義務(wù)，法院遂一審判決保險(xiǎn)公司賠付劉女士20萬(wàn)元。

保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒廣大消費(fèi)者，誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)合同的基本原則。在人身保險(xiǎn)中，投保人有如實(shí)告知的義務(wù)，在未及知曉詢(xún)問(wèn)內(nèi)容及法律后果的情況下盲目投保，很容易導(dǎo)致在事故發(fā)生后面臨保險(xiǎn)公司拒賠的二次打擊。

■事件

女子患癌 保險(xiǎn)公司以“未盡告知義務(wù)”拒賠

2015年1月，劉女士患病住院治療，出院時(shí)被診斷為“左肺繼發(fā)性肺結(jié)核，支氣管結(jié)核，肺部腫瘤性病變待排”。看到診斷結(jié)果，劉女士十分害怕自己患癌，前往當(dāng)?shù)囟嗉裔t(yī)院檢查診治。根據(jù)多方診斷結(jié)果，排除了腫瘤疾病，但為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，劉女士決定買(mǎi)一份保險(xiǎn)。

同年7月，劉女士在一家保險(xiǎn)公司買(mǎi)了一份《生命無(wú)憂(yōu)老年防癌疾病保險(xiǎn)》。合同約定，被保險(xiǎn)人在合同生效之日起180天后，如患癌癥，保險(xiǎn)公司賠付20萬(wàn)元。不幸的是，劉女士在2017年2月被診斷患上肺癌。確認(rèn)患癌后，劉女士找到投保的保險(xiǎn)公司索賠。

隨后，保險(xiǎn)公司對(duì)這起索賠案調(diào)查發(fā)現(xiàn)，劉女士的既往病史中有被確診過(guò)“肺部腫瘤性病變待排”，認(rèn)為其投保時(shí)，并未告知其患病經(jīng)歷，違反了合同中的“問(wèn)題及健康告知”項(xiàng)，因此拒絕賠償。

劉女士索賠無(wú)望，將保險(xiǎn)公司告上法院，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司賠付20萬(wàn)元。

■判決

法庭判保險(xiǎn)公司賠20萬(wàn)元 因其未盡到詢(xún)問(wèn)義務(wù)

當(dāng)?shù)胤ㄔ阂粚忛_(kāi)庭審理此案。法庭上，保險(xiǎn)公司仍以前述理由拒絕賠付。劉女士認(rèn)為，保單上確有《問(wèn)題及健康告知》部分，但業(yè)務(wù)員并未對(duì)自己進(jìn)行細(xì)致詢(xún)問(wèn)，自己當(dāng)時(shí)沒(méi)有透露具體病情，業(yè)務(wù)員也沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款和后果詳細(xì)說(shuō)明。

經(jīng)查電子保單，劉女士并未在被保險(xiǎn)人欄目處簽名，這意味著保險(xiǎn)公司無(wú)法證明對(duì)投保人的病情和免責(zé)條款進(jìn)行了詳細(xì)的詢(xún)問(wèn)和告知。法院審理認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了“投保人如實(shí)告知義務(wù)”，但與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主動(dòng)詢(xún)問(wèn)信息和審查的義務(wù)。而在該案中，保險(xiǎn)公司未盡到詢(xún)問(wèn)義務(wù)，法院遂一審判決保險(xiǎn)公司賠付劉女士保險(xiǎn)賠償金20萬(wàn)元。

■專(zhuān)家

誠(chéng)實(shí)信用是保險(xiǎn)合同的基本原則

在上述案例中，當(dāng)?shù)胤ㄔ簽槭裁凑J(rèn)定保險(xiǎn)公司的“不知情”并不是投保人未如實(shí)告知帶來(lái)的結(jié)果，而是屬于險(xiǎn)企方面未盡到詢(xún)問(wèn)義務(wù)？法院這么判定依據(jù)的是保險(xiǎn)法的哪些條款？

資深保險(xiǎn)行業(yè)律師楊永華指出，最大誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則。在人身保險(xiǎn)中，由于投保人在被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息上處于優(yōu)勢(shì)地位，因此法律建立了如實(shí)告知義務(wù)制度，要求投保人應(yīng)向保險(xiǎn)公司告知相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)信息和真實(shí)的健康狀況。

“但是，這種告知義務(wù)不是主動(dòng)的、絕對(duì)的或者無(wú)條件的，而是建立在保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員詢(xún)問(wèn)的基礎(chǔ)之上，具有被動(dòng)性、相對(duì)性和有條件性。也就是說(shuō)，對(duì)于保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員未詢(xún)問(wèn)或者未恰當(dāng)詢(xún)問(wèn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況信息，投保人并不負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)，一旦這部分風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司依法無(wú)權(quán)解除合同或者拒絕賠償，這是《保險(xiǎn)法》第16條的精髓，也是誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同訂立階段的要求和體現(xiàn)。”楊永華這樣告訴記者。

上述保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，《保險(xiǎn)法》第16條確立了詢(xún)問(wèn)告知義務(wù)制度。鑒于投保人的非專(zhuān)業(yè)性、偶發(fā)性及相對(duì)弱勢(shì)性，法律在賦予保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況信息詢(xún)問(wèn)權(quán)利的同時(shí)，也要求其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)狀況信息的搜集義務(wù)。“這就要求保險(xiǎn)公司在承保時(shí)審慎搜集風(fēng)險(xiǎn)狀況信息，以較高注意義務(wù)、必要可能方式詢(xún)問(wèn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并謹(jǐn)慎核保。”楊永華告訴記者，不少情況下，投保人會(huì)有逆選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)，這就對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、審查提出了更高的要求，事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在詢(xún)問(wèn)之外，還有體檢、調(diào)查等豐富的風(fēng)險(xiǎn)狀況信息搜集手段。

“《保險(xiǎn)法》第16條是誠(chéng)實(shí)信用原則在合同訂立階段的要求和體現(xiàn)，如果投保人違反了基于詢(xún)問(wèn)的如實(shí)告知義務(wù)就要承擔(dān)不利后果，但如果是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司怠于或者未恰當(dāng)行使詢(xún)問(wèn)權(quán)利，保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)對(duì)其不利的法律后果。”楊永華說(shuō)。

■鏈接

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)

最好通過(guò)專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)選擇長(zhǎng)期產(chǎn)品

最近幾年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，一些短期醫(yī)療險(xiǎn)因其較高的性?xún)r(jià)比而廣受保險(xiǎn)消費(fèi)者的青睞。以目前市面上火爆的一年期互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險(xiǎn)為例，一個(gè)35歲左右的男士，在有社保的情況下，購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)一年不過(guò)才400多元，而保額可以達(dá)到300萬(wàn)元。

但與此同時(shí)，一些理賠難的問(wèn)題也屢見(jiàn)報(bào)端。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保的時(shí)候很方便，買(mǎi)一份醫(yī)療險(xiǎn)幾分鐘就可以搞定，可一旦出險(xiǎn)，一些消費(fèi)者卻遭到拒賠。原因在哪兒？

楊永華律師指出，現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)公司基于專(zhuān)業(yè)、條款設(shè)計(jì)的優(yōu)勢(shì)，往往在詢(xún)問(wèn)表的內(nèi)容設(shè)計(jì)上過(guò)于嚴(yán)苛，以致于符合要求的被保險(xiǎn)人所剩無(wú)幾，通常只能在詢(xún)問(wèn)上做文章，在詢(xún)問(wèn)的內(nèi)容、方式上往往輕描淡寫(xiě)甚至一筆帶過(guò)，未能引起投保人的重視，導(dǎo)致大量投保人在未及知曉詢(xún)問(wèn)內(nèi)容及法律后果的情況下盲目投保，而在事故發(fā)生后面臨保險(xiǎn)公司拒賠的二次打擊。

“可以說(shuō)，投保人的逆選擇道德風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司怠于履行詢(xún)問(wèn)等風(fēng)險(xiǎn)信息搜集義務(wù)相交匯，不排除保險(xiǎn)人在承保階段用大格子的網(wǎng)搜集風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體，而在理賠階段卻用小格子的網(wǎng)過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體，這就是業(yè)界詬病的‘寬進(jìn)嚴(yán)出’。”楊永華說(shuō)。

上述律師指出，人身保險(xiǎn)是對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)在個(gè)體及群體時(shí)空上的平滑，需要長(zhǎng)期規(guī)劃、未雨綢繆，是一項(xiàng)積德行善的社會(huì)事業(yè)，不同于商業(yè)投機(jī)。近幾年來(lái)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些噱頭式互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，利用渠道的流量?jī)?yōu)勢(shì)，采用斷章取義的誤導(dǎo)宣傳，投保人很容易盲目購(gòu)買(mǎi)。在購(gòu)買(mǎi)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司既沒(méi)有盡到恰當(dāng)詢(xún)問(wèn)的義務(wù)，投保人也沒(méi)有盡到如實(shí)告知的義務(wù)。投保人等到出險(xiǎn)的時(shí)候往往被拒賠，這些做法應(yīng)當(dāng)引起消費(fèi)者及監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。

“保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，建議最好通過(guò)專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)選擇長(zhǎng)期性產(chǎn)品；購(gòu)買(mǎi)短期醫(yī)療險(xiǎn)，則應(yīng)了解所有的免責(zé)條款并盡到如實(shí)告知義務(wù)，防止將來(lái)與保險(xiǎn)公司發(fā)生理賠糾紛。”楊永華說(shuō)。（記者 譚冰梅）