自2015年深圳在全國首推“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”即惠民保的7年來，這一由政府引導(dǎo)的普惠性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)火遍大江南北。統(tǒng)計(jì)顯示，截至目前，全國共推出263款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個(gè)省級行政區(qū)，參保人群達(dá)到億人次級別。
在我國，基本醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮“廣覆蓋、保基本”作用，醫(yī)保目錄外項(xiàng)目以及重特大、罕見病自費(fèi)部分尚無法得到保障，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)通常對投保人健康狀況、年齡等有要求，保費(fèi)相對較高。惠民保具有低門檻、低保費(fèi)、高保額的特點(diǎn)，能為中低收入人群分?jǐn)偢哳~醫(yī)療費(fèi)用，減少因病致貧返貧風(fēng)險(xiǎn)。
對于保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，“大數(shù)法則”是其可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有參保人數(shù)足夠多、“盤子”足夠大，才能形成風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。這也意味著，惠民保必須保持足夠的參保率、續(xù)保率，盡可能覆蓋更廣泛的群體。
首先，要把相關(guān)政策用足用好。以各地惠民保產(chǎn)品的參保率來看，政府部門在其中發(fā)揮的作用較大。因此，地方政府可以出臺政策文件鼓勵參保，增強(qiáng)參保人信心，或給參保人適當(dāng)補(bǔ)貼，提高其參保積極性，豐富籌資通道。
其次，要優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，防止“惠而不保”。對于現(xiàn)實(shí)中賠付率較低的惠民保產(chǎn)品，可以通過降低免賠額、擴(kuò)大報(bào)銷范圍、提高報(bào)銷比例等方式，優(yōu)化投保人的待遇水平。而惠民保一年一保的特點(diǎn)，也為產(chǎn)品提供了調(diào)整空間。
再次，要增強(qiáng)健康人群的獲得感。在大病報(bào)銷之外，惠民保的健康服務(wù)能力有待提升，比如，為參保人提供健康咨詢、重大疾病早期篩查、藥品服務(wù)等服務(wù)，這不僅有利于實(shí)現(xiàn)從“保疾病”到“保健康”的轉(zhuǎn)變，也有利于提升惠民保對人們的吸引力。
惠民保作為一款商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，各地銀保監(jiān)局和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會也要對其加強(qiáng)監(jiān)管。建立健全參與和退出機(jī)制，特別是委托第三方審計(jì)并指導(dǎo)經(jīng)營主體定期公開賠付金額、賠付人次、資金結(jié)余等關(guān)鍵信息，形成各方監(jiān)督合力，倒逼產(chǎn)品優(yōu)化迭代。
目前，我國已經(jīng)逐步形成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈、醫(yī)療互助等共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障體系。惠民保處于基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的過渡地帶，促進(jìn)了多層次醫(yī)療保障的有序銜接。期待惠民保能夠釋放“長紅”效應(yīng)，助力醫(yī)療保障體系的日益健全和完善，切實(shí)減輕百姓看病就醫(yī)負(fù)擔(dān)。
（摘編自《工人日報(bào)》，原題為《讓普惠險(xiǎn)產(chǎn)品助力醫(yī)療保障體系的完善》）
《 人民日報(bào) 》（ 2022年12月28日 05 版）
